———-先来个简报———-

过程记录：我的商贷银行是邮储，公积金贷款找的建行，从开始预约商转公到提取公积金到账共耗时48天，比买房花的时间还长。

21年5月21日先从邮储经理拿到商贷材料，然后到建行个贷中心处理办理商转公业务 21年6月25日到不动产登记中心办理抵押登记 21年7月2日公积金贷款90万发放 21年7月6日商贷银行执行提前扣款 21年7月7日办理全额提取公积金（吐槽一下，我厂公积金是真的抠门，工作七年才十万出头）、签订按月自动提取还贷协议 21年7月8日提取的公积金到账，后续每月最后一天自动提取公积金到联名卡

———-得到的收益———-

1、纯商贷：贷款278万，30年，还款总额534万，利息256万。 2、如果一开始就组合贷：商贷188万&公积金贷90万，30年，还款总额502万，利息224万，比纯商贷少交32万。 3、像我这样交了7个月之后商转公：还款总额506万，利息228万，也能省28万（因为头七个月还的钱大部分都特么是商贷利息，亏了很多）。 4、月供少了830，再把每月公积金算进来，月流水可以增加两千多。

所以一开始能组合贷的一定要组合贷！！

———-以下是详细内容———-

1、一直以来我都以为发的公积金只能用来还公积金贷款，实际上不是。纯商贷也是可以申请公积金按月提取还款的，甚至租房、大病、闲着没事等原因，都能提取，提出来了就是现金，爱干啥干啥。但是如果想申请公积金贷款，公积金中心就会对你进行评估，包括公积金缴纳时长、公积金账户的余额、最近提取公积金的日期等等，所以如果没买房但是要打算买房的，最好不要提取出来交房租，得不偿失。
2、公积金这个事情如果有疑问，直接上公积金政府官网（深圳的：http://gjj.sz.gov.cn/）或者去银行问就可以得到最完整最权威的解答，我一开头心里没谱去网上搜，搜索引擎、问答网站、视频网站都搜遍了，全是垃圾…
3、我听建行的贷款经理跟我讲，现在央行发文，对于商转公这一类提前还款，严禁商贷银行收取罚息，所以事实上今天商贷放款明天就可以申请商转公了，不会有任何影响。
4、办理公积金相关的业务，全都必须预约，都可以通过“深圳市住房公积金管理中心”微信公众号处理，例如我办理的几种：
（1）商转公预约“商转公贷款”，只能选择公积金中心授权的网点办理； ——还要搞抵押登记，要去“深圳不动产登记”微信公众号，这个公积金贷款经理会详细介绍，这里不展开。
（2）一次性全额提取预约“购买本市存量商品房（二手房）”，基本只要是家银行都可以；
（3）每月自动提取预约“签订按月还贷委托提取协议”，基本只要是家银行都可以；
5、在搞纯商贷的时候，最好找本行就有公积金贷款资质的银行（邮储就没有），要不然可能出现两家银行因为材料对不齐而扯皮的情况，伤害不大，闹心程度很强。
6、这句是纯吐槽：搞贷款业务的都很喜欢半强制地要求办理信用卡，虽然额度不算低（邮储白金卡10万，建行小白金卡8万），但一方面只有银联没外币，另一方面信用卡实在是有点多了。